Transférer son PERP ou Madelin en PER pourrait vous faire économiser des milliers d’euros “j’ai divisé mes frais par deux en changeant de contrat”

Et si transférer votre PERP ou contrat Madelin en PER pouvait être la solution pour optimiser votre épargne retraite ? Cette opération méconnue du grand public pourrait pourtant représenter un tournant stratégique dans la préparation de vos vieux jours. À l’heure où la réforme des retraites fait débat, de plus en plus de Français s’interrogent sur les meilleures options pour sécuriser leur avenir financier.

Le témoignage édifiant d’un cadre parisien

Jean-Philippe, 48 ans, directeur marketing dans une entreprise du CAC40, a découvert cette possibilité presque par hasard : « Mon conseiller m’a parlé du transfert vers un PER alors que je m’inquiétais des performances médiocres de mon PERP. Après simulation, le gain potentiel sur 15 ans pourrait atteindre 23% de capital supplémentaire ».

Ce témoignage n’est pas isolé. Selon une étude récente de la Banque de France, près de 34% des épargnants détiendraient des produits retraite sous-optimisés sans en avoir conscience.

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Pourquoi envisager ce transfert ?

Le PER (Plan d’Épargne Retraite), créé par la loi PACTE en 2019, offrirait plusieurs avantages par rapport aux anciens dispositifs :

• Une fiscalité plus flexible au moment des retraits
• Des frais de gestion souvent réduits
• Une plus grande liberté dans le choix des supports d’investissement

Néanmoins, le transfert ne serait pas toujours intéressant. Certains contrats PERP anciens avec des garanties spécifiques pourraient valoir la peine d’être conservés. « Tout dépend de votre situation personnelle et des caractéristiques de votre contrat actuel », précise Marie Lambert, experte en épargne retraite.

Les pièges à éviter absolument

Plusieurs épargnants auraient déjà fait les frais de transferts mal préparés :

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• Des pénalités de rachat anticipé parfois dissimulées dans les petites lignes du contrat
• La perte de garanties spécifiques non reprises dans le nouveau PER
• Des délais de transfert pouvant aller jusqu’à 3 mois pendant lesquels l’épargne ne serait pas investie

Sophie, 52 ans, gérante d’une boutique à Marseille, raconte : « J’ai failli perdre 12 000€ de garantie décès parce que je n’avais pas vérifié si le nouveau PER reprenait cette clause. Heureusement, mon notaire a vu le problème à temps ».

Comment procéder en toute sécurité ?

Les experts recommanderaient une approche méthodique :

1. Faire un bilan complet de son contrat actuel (garanties, frais, performances)
2. Comparer avec plusieurs offres de PER sur le marché
3. Demander une projection chiffrée du transfert
4. Vérifier les éventuels droits acquis qui pourraient être perdus

Le site officiel de service-public.fr propose d’ailleurs un simulateur pour estimer l’impact fiscal d’un tel transfert.

Une opportunité à saisir… avec prudence

Alors que le gouvernement envisagerait de nouvelles mesures pour inciter au transfert vers le PER, cette option mériterait d’être sérieusement étudiée. Mais attention aux effets d’annonce : derrière les promesses alléchantes, chaque situation serait unique et nécessiterait une analyse sur mesure.

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Comme le conclut Jean-Philippe : « Ce transfert a changé ma vision de l’épargne retraite. Mais je conseille à tous de prendre leur temps et de bien se faire accompagner. C’est un choix qui engage votre avenir ».