« Mon PER immobilier m’a coûté 3 200 € d’IFI inattendus » : ces placements retraite qui alourdissent votre imposition
Alors que les Plans d’Épargne Retraite (PER) séduisent de plus en plus d’investisseurs, certains supports immobiliers intégrés à ces enveloppes fiscales pourraient déclencher une imposition sous-estimée : l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI). Une subtilité méconnue qui a valu des surprises désagréables à plusieurs épargnants.
Un piège fiscal insoupçonné
Thomas, 52 ans, gérant d’une PME lyonnaise, a découvert la nouvelle en recevant son avis d’imposition : « J’avais placé 150 000 € dans un PER assurance avec une poche immobilière via des SCPI. Résultat : 3 200 € d’IFI à régler. Mon conseiller ne m’avait jamais parlé de cette règle. »
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Contrairement à une idée reçue, certains actifs immobiliers détenus dans un PER restent soumis à l’IFI, comme le confirme l’article 885 V bis du Code général des impôts. Seuls les biens physiques directs en sont exonérés.
Comment un PER peut-il déclencher l’IFI ?
Trois scénarios exposent les épargnants :
- Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : leur valeur est intégrée à l’assiette de l’IFI si le contrat dépasse 1,3 million d’euros
- Les OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier) non côtés : même traitement que les SCPI
- Les fonds immobiliers de certains PER assurance : souvent concernés par le même régime
« Avec la revalorisation des SCPI ces dernières années, de nombreux PER ont franchi le seuil IFI sans que leurs détenteurs ne s’en rendent compte », analyse Me Dubois, notaire spécialisé en fiscalité patrimoniale.
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Les conseils pour anticiper
Face à ce risque, les experts suggèrent plusieurs parades :
- Vérifier la composition de son PER avec son conseiller
- Privilégier les PER bancaires (moins exposés que les PER assurance)
- Segmenter son épargne entre plusieurs enveloppes pour éviter le seuil IFI
- Surveiller les valorisations des parts immobilières chaque année
« Cette règle crée une inégalité entre épargnants avertis et ceux qui se fient uniquement aux promesses marketing », regrette Thomas, désormais vigilant sur ses investissements.
Une bombe à retardement pour 2025 ?
Avec l’engouement croissant pour l’immobilier dans les PER et la remontée des taux, les spécialistes alertent sur un risque accru :
- +17% de souscriptions en PER avec option immobilière en 2024 (source : Banque de France)
- 1 dossier IFI sur 9 concernerait désormais des PER selon une étude notariale
« Beaucoup découvrent trop tard que la fiscalité attractive du PER ne s’applique pas à l’IFI », conclut Me Dubois. Un avertissement qui pourrait éviter bien des mauvaises surprises aux épargnants les plus fortunés.
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Pour en savoir plus sur les règles de l’IFI, consultez le guide officiel des impôts.
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