Fin du PER pour enfants mineurs ? « Nos économies pourraient partir en fumée sans cette réforme », s’inquiète un parent

La fin du Plan d’Épargne Retraite (PER) pour les enfants mineurs pourrait-elle marquer un tournant dans la stratégie d’épargne des familles françaises ? Une réforme discrète mais potentiellement lourde de conséquences se profile à l’horizon, selon plusieurs sources gouvernementales.

Un outil de transmission menacé ?

Le PER enfant, jusqu’ici méconnu du grand public, aurait permis à près de 150 000 familles de constituer un capital retraite anticipé pour leur progéniture. « J’ai ouvert un PER pour ma fille à sa naissance en versant 50€ par mois. À 18 ans, elle aurait pu disposer d’un matelas financier non négligeable », témoigne Élodie, 34 ans, consultante en ressources humaines à Nantes.

Les avantages fiscaux de ce dispositif – réduction d’impôt sur les versements et taxation allégée au déblocage – en auraient fait un produit attractif pour les parents soucieux de préparer l’avenir de leurs enfants. Pourtant, le gouvernement envisagerait de supprimer cette option dans le cadre d’une refonte plus large des produits d’épargne retraite.

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Les raisons d’une suppression programmée

Plusieurs motifs pourraient expliquer cette décision :

• Un risque de détournement de l’objet initial du PER, conçu pour la retraite et non pour de la transmission intergénérationnelle
• Des contrôles fiscaux jugés complexes sur des durées pouvant excéder 70 ans
• Une volonté de simplifier l’écosystème des produits d’épargne retraite

Le ministère de l’Économie aurait confirmé cette orientation dans une note interne consultable sur leur site, évoquant « la nécessité de recentrer les dispositifs d’épargne-retraite sur leur public cible prioritaire ».

Les alternatives qui pourraient émerger

Face à cette potentielle suppression, des solutions de repli commenceraient à émerger :

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« Notre conseiller nous a parlé d’une assurance-vie spécifique avec des mécanismes similaires au PER enfant. Mais l’avantage fiscal disparaîtrait complètement », déplore Marc, père de deux enfants à Strasbourg.

Les experts financiers interrogés suggèrent que cette réforme pourrait avantager les produits d’épargne classiques comme :

• Les comptes sur livret réglementés (LDDS, LEP)
• Les assurances-vie multisupports
• Les plans d’épargne en actions (PEA) sous certaines conditions

Un impact générationnel à anticiper

La suppression du PER enfant pourrait creuser les inégalités entre les générations, selon une étude de l’Institut des Politiques Publiques. Les ménages aisés disposeraient en effet de plus de leviers pour compenser cette disparition que les classes moyennes.

Pour les familles déjà engagées dans ce type de contrat, une clause de grand-père serait envisagée, permettant de maintenir les avantages acquis. Mais les nouveaux projets d’épargne retraite pour mineurs deviendraient impossibles dès la promulgation de la réforme.

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Cette mesure s’inscrirait dans un mouvement plus large de rationalisation de l’épargne retraite, après la récente simplification du PERP et la création du PER individuel. Reste à savoir si les Français accepteront de voir disparaître cet outil de transmission patrimoniale discret mais apprécié par ses utilisateurs.

Une question se pose alors : cette suppression annoncée marquera-t-elle la fin d’une époque où l’on préparait la retraite de ses enfants avant même qu’ils ne travaillent ? L’avenir nous le dira, mais une chose est certaine – le paysage de l’épargne familiale française pourrait bien connaître une mutation profonde dans les mois à venir.